통장에 예금이 있으면 기초연금을 받지 못하는지 걱정하는 분들이 많습니다.
결론부터 말하면 기초연금에는 ‘통장잔액 얼마까지’라는 고정된 한도가 없습니다.
2026년 기초연금 금융재산 핵심 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 단독가구 선정기준액 | 월 247만 원 이하 |
| 부부가구 선정기준액 | 월 395만 2,000원 이하 |
| 금융재산 기본공제 | 가구 금융재산에서 2,000만 원 |
| 금융재산 환산율 | 연 4% |
| 통장잔액 고정 한도 | 별도로 정해져 있지 않음 |
| 최종 판단 기준 | 소득과 재산을 합산한 소득인정액 |
여기서 선정기준액은 실제 통장에 있어도 되는 금액이 아닙니다.
국민연금과 월급 같은 소득에 예금·주식·주택 등의 재산을 월소득으로 환산한 금액을 더한 것이 소득인정액입니다.
이 소득인정액이 가구별 선정기준액을 넘는지 확인합니다.
기초연금 지급액과 전체 수급자격, 신청방법이 궁금하다면 아래 글에서 함께 확인할 수 있습니다.
기초연금 통장잔액은 얼마까지 괜찮을까?
통장잔액만 따로 떼어 “이 금액까지는 받을 수 있다”고 말하기는 어렵습니다.
같은 예금 1억 원을 보유하고 있어도 국민연금, 근로소득, 주택, 토지, 부채 등에 따라 결과가 달라지기 때문입니다.
다만 통장잔액이 기초연금 계산에 얼마나 반영되는지는 간단하게 예상해볼 수 있습니다.
예를 들어 금융재산이 1억 원이라면 1억 원 전체가 월소득으로 잡히는 것이 아닙니다.
- 금융재산 1억 원에서 2,000만 원을 공제합니다.
- 남은 8,000만 원에 연 4%를 적용합니다.
- 이를 12개월로 나누면 월 약 26만 7,000원이 됩니다.
즉, 금융재산 1억 원은 기초연금 소득인정액 계산에서 월 약 26만 7,000원으로 환산되는 것입니다.
보건복지부는 금융재산에서 2,000만 원을 공제하고 남은 재산에 연 4%의 소득환산율을 적용하도록 안내하고 있습니다.
어떤 금융재산을 확인할까?
기초연금 심사에서는 입출금 통장 하나만 확인하는 것이 아닙니다.
다음과 같은 금융상품이 함께 조사될 수 있습니다.
- 보통예금과 저축예금
- 정기예금과 적금
- 주식과 펀드
- 채권과 수익증권
- 연금저축
- 보험의 해약환급금
- 금융재산에서 발생한 이자와 배당소득
통장이 여러 개라면 계좌별로 따로 판단하는 것이 아니라 본인과 배우자의 금융재산을 합산해 확인합니다.
신청자와 배우자는 기초연금을 신청할 때 금융정보 제공에 대한 동의서를 제출하게 됩니다.
금융재산 계산은 3단계만 보면 됩니다
복잡한 공식 전체를 외울 필요는 없습니다.
금융재산만 놓고 보면 다음 세 단계로 이해할 수 있습니다.
1단계. 금융재산에서 2,000만 원을 뺍니다
본인과 배우자의 예금·적금·주식·보험 등 금융재산을 합산한 뒤 2,000만 원을 기본공제합니다.
금융재산이 2,000만 원 이하라면 금융재산에서 환산되는 금액은 0원입니다.
2단계. 남은 금액에 연 4%를 적용합니다
2,000만 원을 공제하고 남은 금융재산에 연 4%를 곱합니다.
3단계. 12개월로 나눕니다
연간 환산 금액을 12개월로 나눈 금액이 매월 소득인정액에 반영됩니다.
금융재산 5,000만 원 계산 예시
금융재산이 5,000만 원이라면 다음과 같습니다.
- 금융재산: 5,000만 원
- 기본공제: 2,000만 원
- 공제 후 금액: 3,000만 원
- 연 4% 적용: 120만 원
- 12개월로 나눈 금액: 월 10만 원
따라서 금융재산 5,000만 원은 월 약 10만 원의 소득으로 환산됩니다.
금융재산 금액별 월 소득환산액
아래 표는 다른 소득과 재산을 제외하고 금융재산만 단순하게 계산한 예시입니다.
| 금융재산 합계 | 2,000만 원 공제 후 |
월 소득환산액 |
|---|---|---|
| 2,000만 원 | 0원 | 0원 |
| 3,000만 원 | 1,000만 원 | 약 3만 3,000원 |
| 5,000만 원 | 3,000만 원 | 약 10만 원 |
| 1억 원 | 8,000만 원 | 약 26만 7,000원 |
| 2억 원 | 1억 8,000만 원 | 약 60만 원 |
| 3억 원 | 2억 8,000만 원 | 약 93만 3,000원 |
| 5억 원 | 4억 8,000만 원 | 약 160만 원 |
표를 보면 금융재산 1억 원이 있다고 해서 1억 원 전체가 소득으로 반영되지 않는다는 점을 알 수 있습니다.
통장잔액뿐 아니라 국민연금, 주택, 근로소득, 부채까지 함께 입력해보고 싶다면 아래 계산기를 이용해보세요.
계산 결과는 참고용이며 실제 수급 여부는 신청 후 공적자료 조사를 거쳐 결정됩니다.
기초연금 통장잔액 조사는 어떻게 할까?
기초연금을 신청하면 본인과 배우자의 금융정보를 공적자료로 확인합니다.
신청할 때 제출하는 금융정보 제공 동의서를 통해 은행, 보험회사, 증권사 등에 있는 금융재산이 조사될 수 있습니다.
금융상품별 확인 기준은 조금씩 다릅니다.
| 금융상품 | 확인되는 기준 |
|---|---|
| 입출금이 자유로운 예금 | 3개월 이내 평균잔액 |
| 정기예금·정기적금 | 예금 잔액 또는 총납입액 |
| 주식·펀드 | 조회 기준 최종 시세가액 |
| 채권·수표 등 | 액면가액 |
| 연금저축 | 정기 지급액 또는 최종 잔액 |
| 보험 | 해약환급금 또는 지급된 보험금 |
따라서 현재 통장 화면에 표시되는 하루 잔액만으로 금융재산을 판단하지는 않습니다. 특히 입출금 통장은 3개월 이내 평균잔액이 확인될 수 있습니다.
신청 직전에 통장에서 돈을 빼면 괜찮을까?
기초연금 신청 전에 통장에서 돈을 인출하면 금융재산이 줄어든다고 생각할 수 있습니다.
하지만 입출금 통장은 3개월 이내 평균잔액이 확인될 수 있으므로 신청 직전에 잠시 돈을 인출하는 것만으로는 금융재산이 바로 줄어든다고 보기 어렵습니다.
인출한 돈의 사용처도 중요합니다.
생활비나 의료비로 실제 사용했다면 관련 자료로 설명할 수 있지만, 현금으로 보관하고 있다면 여전히 본인의 재산으로 볼 수 있습니다.
따라서 통장잔액을 줄이기 위한 목적으로 돈을 인출하기보다 현재 소득과 재산을 정확하게 신고하는 것이 안전합니다.
자녀에게 돈을 보내면 금융재산에서 제외될까?
자녀에게 돈을 보냈다고 해서 해당 금액이 기초연금 계산에서 바로 빠지는 것은 아닙니다.
2011년 7월 1일 이후 다른 사람에게 증여했거나 처분한 재산은 사용처가 확인되지 않으면 기타증여재산으로 소득인정액에 포함될 수 있습니다.
다만 부채 상환, 본인이나 배우자의 의료비, 교육비, 장례비 등으로 사용한 사실이 확인되면 일부 금액이 차감될 수 있습니다.
예를 들어 자녀에게 5,000만 원을 보낸 경우 단순히 계좌이체를 했다는 이유만으로 금융재산에서 5,000만 원이 전부 제외되는 것은 아닙니다.
기초연금 신청을 앞두고 큰 금액을 이전하거나 처분했다면 이체 내역과 실제 사용처를 확인할 수 있는 자료를 보관하는 것이 좋습니다.
대출이 있으면 금융재산 계산에서 차감될까?
기초연금 소득인정액을 계산할 때 인정되는 부채는 재산에서 차감될 수 있습니다.
대표적으로 금융기관 대출이나 임대보증금 등이 있습니다.
다만 대출금이 통장잔액에서 직접 빠지는 방식은 아닙니다. 일반재산과 금융재산을 소득으로 환산하는 과정에서 인정되는 부채를 차감합니다.
가족이나 지인에게 빌린 돈은 차용증만 작성했다고 모두 부채로 인정되는 것은 아닙니다. 실제 빌린 사실과 상환 내역 등을 확인할 수 있어야 하므로 개별 상황은 행정복지센터나 국민연금공단에 확인하는 것이 좋습니다.
신청 전 한 번만 확인할 주의사항
통장잔액을 계산할 때는 다음 항목을 함께 확인해야 합니다.
금융재산 2,000만 원 공제는 통장마다 각각 적용되는 것이 아닙니다. 본인과 배우자의 금융재산을 합산한 가구 금융재산에서 적용됩니다.
또한 금융재산이 2,000만 원 이하라 하더라도 예금이자와 국민연금, 주택 등 다른 소득과 재산은 별도로 반영될 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 금융재산이 2,000만 원 이하면 기초연금 계산에서 빠지나요?
금융재산은 2,000만 원까지 기본공제가 적용됩니다. 따라서 금융재산이 2,000만 원 이하라면 금융재산에서 환산되는 월 소득은 0원입니다. 다만 예금이자나 국민연금, 주택 등 다른 소득과 재산은 별도로 계산합니다.
Q2. 통장에 1억 원이 있으면 기초연금을 못 받나요?
통장에 1억 원이 있다는 이유만으로 바로 탈락하지는 않습니다. 금융재산 1억 원은 2,000만 원을 공제한 뒤 월 약 26만 7,000원으로 환산됩니다. 여기에 국민연금과 주택, 근로소득 등을 더해 최종 판단합니다.
Q3. 신청 직전에 예금을 해지하면 금융재산에서 빠지나요?
예금을 해지해 다른 통장이나 현금으로 보유하고 있다면 재산 자체가 사라진 것은 아닙니다. 입출금 통장은 3개월 이내 평균잔액이 확인될 수 있고, 처분한 재산의 사용처가 확인되지 않으면 기타증여재산으로 반영될 수도 있습니다.
Q4. 배우자가 기초연금을 신청하지 않아도 배우자 통장을 조사하나요?
배우자가 있다면 배우자의 소득과 재산도 함께 확인될 수 있습니다. 배우자가 아직 만 65세가 아니거나 기초연금을 신청하지 않은 경우에도 배우자의 금융정보 제공 동의서가 필요할 수 있습니다.
Q5. 기초연금 통장잔액에 정확한 한도가 있나요?
전국 공통으로 정해진 통장잔액 한도는 없습니다. 기초연금은 통장잔액만 보는 것이 아니라 소득과 금융재산, 부동산, 부채 등을 합산한 소득인정액으로 판단합니다.
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